中小企业在为国民经济做出越来越大贡献的过程中，却一直面临着信贷难问题．从政府角度出发，采用基于计算实验金融的多 Agent 仿真技术构建了违约成本——社会信用环境模型和选择策略概率模型，分析了联合担保中的企业数量规模以及信用环境对银行—中小企业信贷行为的影响．发现数量规模和信用环境对于信贷行为的影响机制，进而提出了相应的政策建议，以期能为政府解决中小企业融资难问题提供决策参考．